公積金貸款利率還有下調(diào)空間嗎商貸利率成關(guān)鍵變量

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2026-01-15 11:27:37 第一財經(jīng)

2026年開年以來，住房公積金制度改革再次受到關(guān)注。2025年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出“深化住房公積金制度改革”，隨后中國人民銀行工作會議進(jìn)一步明確將下調(diào)政策利率、結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具利率和個人住房公積金貸款利率。在中央政策指導(dǎo)下，多地加速落地公積金配套政策，優(yōu)化額度和使用場景。

2026年1月1日，全國首套公積金貸款利率降至2.6%，逼近歷史低點。市場開始關(guān)注公積金貸款利率是否還有進(jìn)一步下調(diào)的空間。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然繼續(xù)下調(diào)并非不可能，但并不迫切，需關(guān)注商貸利率走勢。對銀行而言，客戶優(yōu)先使用公積金貸款可能擠壓房貸利息收入，但也有助于改善銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

進(jìn)入2026年后，地方層面迅速推進(jìn)公積金制度優(yōu)化政策。廈門取消提取頻次限制，明確異地購房、公積金多次交易提取規(guī)則；四川支持靈活就業(yè)人員繳存、提取和使用公積金；沈陽延續(xù)公積金貸款最低首付比例15%的政策，并將“商轉(zhuǎn)公”貸款比例上限由房價的60%提高至80%。

當(dāng)前優(yōu)化重點主要集中在三個方向：降低貸款利率，自2026年1月1日起，全國首套公積金貸款利率下調(diào)至2.6%，二套降至3.075%；提高貸款額度及提升“商轉(zhuǎn)公”額度，部分城市首套房貸款額度由120萬元提高至156萬元，多子女家庭可獲得更高額度；拓寬使用場景，包括支付首付、契稅、物業(yè)費、裝修款等。

郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，近期中央及地方政策釋放出清晰信號，通過利率下調(diào)、額度提升和使用場景擴(kuò)展，降低居民購房資金成本，激活潛在需求；通過“商轉(zhuǎn)公”便利化和代際支持，推動住房金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)公積金與商業(yè)金融的協(xié)同發(fā)力。

中指研究院監(jiān)測顯示，2025年全國共出臺房地產(chǎn)相關(guān)政策超過630條，其中約280條涉及公積金貸款政策優(yōu)化，是各類政策中頻次最高的方向，主要集中在提高貸款額度、調(diào)整套數(shù)認(rèn)定、優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”和拓寬提取范圍等方面。展望未來，公積金貸款利率仍存在繼續(xù)下調(diào)的可能，預(yù)計貸款額度將繼續(xù)提升，特別是針對多孩家庭、人才等人群的支持力度將進(jìn)一步加大。

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