無主金融資產(chǎn)或超萬億元，怎么查、誰來管、歸何處？(6)

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2026-03-03 19:05:45 新金融

南方周末：

針對金融領(lǐng)域沉睡賬戶的治理，“小法”在哪些方面進(jìn)行了探索？

何杰：

近年來，基于反電詐需要，金融監(jiān)管部門開展了若干次賬戶清理工作；從保護(hù)金融消費(fèi)者利益出發(fā)，監(jiān)管部門督促銀行和證券公司喚醒沉睡賬戶、開啟小額簡易程序，便利繼承人的提取手續(xù)和流程。

如，2003年開始實(shí)施的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定了單位人民幣結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)為久懸賬戶的相關(guān)規(guī)則，但對個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶則無此規(guī)定。2020年，國務(wù)院牽頭打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪開展“斷卡”行動，集中開展個(gè)人長期不動戶清理工作。

再如，2023年，金融監(jiān)管總局辦公廳下發(fā)《關(guān)于開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作的通知》，組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作，將“沉睡賬戶”界定為5年及以上未發(fā)生主動交易，且賬戶中有余額的個(gè)人銀行賬戶，要求各銀行對沉睡賬戶進(jìn)行公示和提醒喚醒，取得一定效果。

2021年和2025年，中國人民銀行、中國證監(jiān)會分別發(fā)布關(guān)于簡化已故存款人/投資人的小額遺產(chǎn)的繼承手續(xù)的通知，明確辦理5萬元以內(nèi)的小額遺產(chǎn)繼承業(yè)務(wù)，不再要求進(jìn)行公證。

南方周末：

與“大法”和“小法”鏈接的“中法”缺失，導(dǎo)致怎樣的后果？

何杰：

我們認(rèn)為，由于缺乏“中法”，至少有三個(gè)后果：第一，金融機(jī)構(gòu)無可操作性的規(guī)則，進(jìn)而缺乏動力主動作為；第二，所有權(quán)人和繼承人缺乏查詢渠道和操作指引，因而無法及時(shí)掌握被繼承人金融賬戶的整體情況；第三，雖然有“大法”和“小法”，但彼此并未進(jìn)行有效銜接。

同時(shí)，上述國家“大法”關(guān)于無主財(cái)產(chǎn)的定義十分嚴(yán)格，認(rèn)定程序耗時(shí)長、成本高。我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，實(shí)際的疑似無主金融賬戶和其中存儲的財(cái)產(chǎn)大多處于久懸不動狀態(tài)，無法根據(jù)民法典、民事訴訟法判斷是否無主，也無從開展后續(xù)的處置。而上述“小法”，缺乏系統(tǒng)性與權(quán)威性，無法解決上述金融機(jī)構(gòu)以及所有權(quán)人、繼承人的難題。

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