南方周末:
除了上述兩個(gè)原因外,實(shí)際查詢中,存在怎樣的操作障礙?
何杰
:主要是本人操作的要求,限制了系統(tǒng)查詢功能發(fā)揮
。
除各地民政部門可以在社會(huì)救助對(duì)象書面授權(quán)下查詢其賬戶開立情況及賬戶中資產(chǎn)余額之外,金融資產(chǎn)賬戶查詢系統(tǒng)通常要求賬戶權(quán)利人本人親自操作
(多因素身份驗(yàn)證,用戶名、密碼、活體面部識(shí)別、聲紋識(shí)別、短信驗(yàn)證碼等)
登錄查詢。
當(dāng)居民身故之后,其合法繼承人無法登錄有關(guān)系統(tǒng)查詢其開立的全部賬戶及其余額、交易記錄等相關(guān)信息。即使本人操作,失智或失能等無行為能力人也存在相當(dāng)大的困難。
南方周末:
金融機(jī)構(gòu)清理這些資產(chǎn)的主動(dòng)性如何?
何杰:
無主金融賬戶治理難,還有一大原因是金融機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)查詢賬戶權(quán)利人死亡信息的動(dòng)力和渠道。
南方周末:
成本收益比低?
何杰:
具體表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有相關(guān)法律權(quán)責(zé)要求,即沒有常態(tài)化的清理沉睡賬戶、治理疑似無主賬戶和資產(chǎn)的明確要求;
二是作為一種穩(wěn)定的低成本負(fù)債,金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)沒有主動(dòng)喚醒沉睡資金的意愿。在調(diào)研中,金融機(jī)構(gòu)反饋,在詢問賬戶權(quán)利人是否仍然生存時(shí),面臨家屬較大抵觸情緒。這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為意愿更低;
三是金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威查詢渠道核實(shí)。居民身故狀態(tài)的信息系統(tǒng)在公安部門和民政部門都有保存,其中公安部門的記錄較為完整。但是金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)無法主動(dòng)批量查核客戶死亡記錄,確定久懸不動(dòng)賬戶的權(quán)利人的生存信息,也無法在確定權(quán)利人死亡之后獲取其全面合法的繼承人信息,難以通知其繼承人處理其賬戶及資產(chǎn),或者確認(rèn)無人繼承后認(rèn)定賬戶或財(cái)產(chǎn)無主,只能任由賬戶和其中的資產(chǎn)持續(xù)處于沉睡狀態(tài)。