無主金融資產(chǎn)或超萬億元，怎么查、誰來管、歸何處？(8)

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2026-03-03 19:05:45 新金融

南方周末：

除了上述兩個(gè)原因外，實(shí)際查詢中，存在怎樣的操作障礙？

何杰

：主要是本人操作的要求，限制了系統(tǒng)查詢功能發(fā)揮

。

除各地民政部門可以在社會(huì)救助對(duì)象書面授權(quán)下查詢其賬戶開立情況及賬戶中資產(chǎn)余額之外，金融資產(chǎn)賬戶查詢系統(tǒng)通常要求賬戶權(quán)利人本人親自操作

（多因素身份驗(yàn)證，用戶名、密碼、活體面部識(shí)別、聲紋識(shí)別、短信驗(yàn)證碼等）

登錄查詢。

當(dāng)居民身故之后，其合法繼承人無法登錄有關(guān)系統(tǒng)查詢其開立的全部賬戶及其余額、交易記錄等相關(guān)信息。即使本人操作，失智或失能等無行為能力人也存在相當(dāng)大的困難。

南方周末：

金融機(jī)構(gòu)清理這些資產(chǎn)的主動(dòng)性如何？

何杰：

無主金融賬戶治理難，還有一大原因是金融機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)查詢賬戶權(quán)利人死亡信息的動(dòng)力和渠道。

南方周末：

成本收益比低？

何杰：

具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有相關(guān)法律權(quán)責(zé)要求，即沒有常態(tài)化的清理沉睡賬戶、治理疑似無主賬戶和資產(chǎn)的明確要求；

二是作為一種穩(wěn)定的低成本負(fù)債，金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)沒有主動(dòng)喚醒沉睡資金的意愿。在調(diào)研中，金融機(jī)構(gòu)反饋，在詢問賬戶權(quán)利人是否仍然生存時(shí)，面臨家屬較大抵觸情緒。這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為意愿更低；

三是金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威查詢渠道核實(shí)。居民身故狀態(tài)的信息系統(tǒng)在公安部門和民政部門都有保存，其中公安部門的記錄較為完整。但是金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)無法主動(dòng)批量查核客戶死亡記錄，確定久懸不動(dòng)賬戶的權(quán)利人的生存信息，也無法在確定權(quán)利人死亡之后獲取其全面合法的繼承人信息，難以通知其繼承人處理其賬戶及資產(chǎn)，或者確認(rèn)無人繼承后認(rèn)定賬戶或財(cái)產(chǎn)無主，只能任由賬戶和其中的資產(chǎn)持續(xù)處于沉睡狀態(tài)。

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