多家銀行信用卡因循環(huán)計息被投訴利息刺客頻現(xiàn)(3)

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2026-03-17 14:48:30 第一財經(jīng)

為緩解短期遺漏帶來的利息負擔(dān)，容時容差機制已在行業(yè)內(nèi)普遍執(zhí)行。2024年5月31日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約（2024年修訂版）》，倡導(dǎo)銀行提供“容時服務(wù)”和“容差服務(wù)”。記者實測發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行已落實該機制，例如提供還款日后順延3天的寬限期，以及未還金額在100元以內(nèi)可視同全額還款的容差政策。

面對外界對“全額計息”“復(fù)利循環(huán)”模式的質(zhì)疑，一個更深層次的問題是：信用卡這種計息方式為何被銀行業(yè)普遍遵循？信用卡資深人士董崢指出，目前市面上大多數(shù)信用卡都采用全額計息，這雖然有改進空間，但在改變之前，用戶必須接受和執(zhí)行。王蓬博表示，從實際情況來看，循環(huán)計息已是較為成熟的商業(yè)模式：一方面，銀行借此獲得穩(wěn)定收益以覆蓋風(fēng)險和成本；另一方面，也為用戶提供了“最低還款”這一靈活選項，滿足短期資金周轉(zhuǎn)需求。

銀行本身有資金成本，客戶未按時全額還款，相應(yīng)費用自然需要由客戶承擔(dān)。法律層面并未明確禁止，只要銀行在事前充分披露計息規(guī)則、明確利率水平，且年化利率在監(jiān)管紅線之內(nèi)，循環(huán)計息本身并不構(gòu)成違規(guī)。問題往往出在執(zhí)行層面——信息展示不夠顯眼、用戶理解不到位，這才是爭議高發(fā)地帶。

圍繞信用卡循環(huán)計息，當(dāng)前市場上的法律爭議主要集中在高息費爭議和全額計息條款作為格式條款的效力認定問題。針對復(fù)利、違約金等疊加費用過高的問題，法院會結(jié)合金融監(jiān)管規(guī)定、未還款項的數(shù)額及期限、雙方過錯程度、銀行實際損失等因素進行綜合裁量。在司法實踐中，法院普遍將年利率24%作為息費總和的保護上限。

業(yè)內(nèi)認為，改善循環(huán)計息領(lǐng)域爭議的關(guān)鍵在于強化信息披露。未來優(yōu)化方向應(yīng)從三方面入手：一是統(tǒng)一計息標準，僅對未償還本金部分計息；二是將計息方式和真實年化成本以更直白的方式向用戶披露，確保一目了然；三是銀行應(yīng)根據(jù)用戶信用情況實行差異化定價，在機構(gòu)經(jīng)營與用戶權(quán)益保護之間找到更平衡的狀態(tài)。

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(責(zé)任編輯：zhangxiaohua)

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