天量存款到期儲(chǔ)戶開始跨行“搬家” 利率下行引發(fā)資金流動(dòng)(2)

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2026-01-19 09:14:39 搜狐網(wǎng)

利率水平亦普遍下行。銀行新發(fā)行的一年期以下大額存單利率多已跌破1%，一年期利率大多低于1.5%，三年期產(chǎn)品利率普遍不超過2%。在大行中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行的1個(gè)月及3個(gè)月大額存單利率均為0.9%，按此計(jì)算，存入1萬元并自動(dòng)續(xù)存，年利息不到百元。

以往被視為“利率高地”的中小銀行，其利率優(yōu)勢(shì)也已不再突出。例如，云南騰沖農(nóng)商行于1月7日發(fā)行的3個(gè)月期產(chǎn)品，起存金額20萬元，利率為0.95%；云南勐臘農(nóng)村商業(yè)銀行1月4日發(fā)行的同類產(chǎn)品，起存金額20萬元，利率為0.93%。

事實(shí)上，這一下行趨勢(shì)自去年起已持續(xù)顯現(xiàn)。融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2025年9月，銀行整存整取存款各期限平均利率已全線降至2%以下，其中3個(gè)月期平均利率為0.944%，1年期為1.277%，3年期為1.688%。相比之下，貨幣基金仍保持一定收益優(yōu)勢(shì)。Wind數(shù)據(jù)顯示，2025年貨幣基金平均收益率為1.12%，這意味著短期大額存單利率甚至難以跑贏貨幣基金。

銀行凈息差持續(xù)處于低位。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至去年三季度末，商業(yè)銀行凈息差收窄至1.42%，除民營銀行外，銀行的凈息差均處于較低水平。中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，從目前銀行息差情況來看，后續(xù)降存款成本的進(jìn)程還將延續(xù)，但考慮目前存款利率已經(jīng)位于低位，后續(xù)下調(diào)節(jié)奏可能放緩，除了直接下調(diào)利率，銀行還會(huì)采取降低長期限高利率品種、提高高息存款的起存門檻等方式。

隨著存款到期潮的來臨，“跨行轉(zhuǎn)存”正成為越來越多儲(chǔ)戶的共同選擇。多位受訪的儲(chǔ)戶并未轉(zhuǎn)向股市等權(quán)益市場(chǎng)，而是更傾向于將資金從利率較低的大型銀行轉(zhuǎn)向中小銀行。深圳儲(chǔ)戶李薇表示，中小銀行大額存單利率通常較大行高出20個(gè)基點(diǎn)左右，因此她打算將到期存款轉(zhuǎn)入小銀行?！巴瑯邮?0萬元存三年，大行利率1.65%，利息14850元；轉(zhuǎn)到城商行利率為1.85%，能多拿1800元。”

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